理财者，还是存保险公司好？

10万元5年不使用，还是存银行更划算。保险公司不保险，保险本身就是理财的一种，而且是一种长期理财投资产品，有损失本金的可能性，银行存款是保本保息的。

五年定期存款和保险的共同点

二者都属于长期投资产品，保险产品甚至理财期限还会更长，可能有一二十年之久。这样的长期理财产品流动性都几乎为零，定期存款必须存满约定期限，差一天也不行，只能按照活期利率计息，保险就更苛刻了，有可能提前支取连本金都不保。为了不至于收益损失惨重，逼着理财者存足期限。

存款和保险的不同

一是收益方面。定期五年利率比较高，银行平均五年利率约3.5%，一些地方银行高达5%，10万到期利息有25000元；保险收益没有这么高，五年分红率3%左右。

二是安全性。银行存款是受存款保险条例保护的保本保收益的产品，是理财最安全的方式，保险则不同，可能会出现的风险大于银行存款，本金损失也是有可能的。

三是理财侧重点不同。银行存款是为了收益，获取利息而理财，想赚钱的选择银行存款比较合适；保险，保险！是为了给身体、财产加保障，防止意外事件发生而将风险损失减到最小，保险公司给予赔偿，想加固身体、财产安全的选择保险。

每个人的具体情况不同，短时间内身体无大碍，财产不多的人就不需要保险产品，选择银行存款比较合适；反之则选择保险产品，以防止出现意外情况下，自己的损失减到最低或者免除。

投资理财怎么才能月入过万？

相信大部分人都有这样的想法：在家躺着也能月入过万。想法十分美好，实际情况却是上班累死累活，工资到手也不过三五千。那么如何才能躺着月入过万呢？说难也并不算难，说简单也并不简单：

01躺挣万元的轻松方式

躺着月入过万，说简单那是真的简单。

在银行认识的一老阿姨，银行卡余额500多万，也从来都不做什么投资，每次去银行只做存款，任理财经理如何劝说买理财产品就是不为所动。可即使是这样，老阿姨每月到手的收益也有一万多，并且这还只是一年期的存款，实际上在那家银行，前面几年的时候三年期的存款利率就有4.8%，五年期更是高达5.35%，不过老阿姨不喜欢存款时间太长了，就存一年期也能有近3个点的利息收入。

简单吗？很简单，就去银行存款就行。但是对于99%以上的人来说都不可能通过这种方式实现，别说银行卡余额500万，即使50万大多数人都拿不出来，甚至还有好多人可能连5万都没有。

除开这个老阿姨外，也认识一位喜欢买理财产品的大爷平摊下来一个月也能有1万多的收益，虽然这个大爷比老阿姨的本金要少很多，但是大爷的理财产品的收益要比存款高的多，达到了5个多点。240来万的本金，5个多点的年化收益，平摊下来一个月1万块钱也是轻轻松松。

想要简单的躺着月入万元，其实有一个前提：本金大。

本金越大那就越是简单，如果说有200万的本金，那么只需要年化收益达到6%，6%的年化收益难吗？说实话真的不难，很多债券型基金都能轻松达到这个收益，而且风险还不高；如果本金能够达到300万，那么年化收益只需要达到4%就可以了，前面几年银行存款能够轻松达到，现在也有部分银行可以达到；如果本金像老阿姨一样能够有500万，那就更轻松了。

02本金小也能躺挣万元

可能有不少人看了上面的内容觉得看了个寂寞，毕竟本金大的人毕竟是少数，实际上大多数人可能就是小有闲钱，几十万或者是十几万，本金并不是很大。

不过，本金大有本金大的玩法，本金小也有本金小的玩法，本金小也是可以通过理财月入过万的，不过同时也有一个前提：理财本领强。

如果说本金有50万，那么年化投资收益需要达到24%，才能做到每月1万元的理财收益。难吗？并不算很难，这两年的时间年化收益在24%以上的基金是一抓一大把；如果说本金有20万，那么年度投资收益需要达到60%，才能达到1万月月收入的目标。难吗？略微难了一点，但是也不算太过分，年化收益在60%以上的基金不说一抓一大把，但实际上也还是挺多的；如果说本金是12万，那么投资理财的收益得达到100%，才能每个月拿到1万元的收益。难吗？有点难，毕竟基金市场上基金几千只，而收益能够做到100%的也才那么几只；如果说本金是6万，那么投资理财的收益得达到200%，才能完成这个目标。难吗？这就比较难了，单纯的靠买基金已经基本上不可能实现了，需要配置风险更高的品种才行，例如股票、期货、期权等等。

在本金不大的情况下，那么本领就一定得大。通过投资年收益在200%，甚至更多的人也有一些，无一不是投资能力非常强的人。

03风险与收益均衡

上述两种都是比较极端的例子，实际上我们大多数普通人都很难达到上述两种情况，本金就有几百万，那很显然不用操心，就连存款利息都能超过万元；投资能力强，那么就算本金只有几万元，但是在能够获得超高回报的情况下也是可以拿到万元收益的。

本金几百万的人很少，投资回报能在200%以上的人更少，更多的可能是一些本金五六十万的人，这些人想要投资月收入过万还是现实一点的。

如果说本金是50万，那么年投资收益得达到或者超过24%才能做每个月能够有1万或以上的收益。以目前的市场情况来看，年化24%并不算太难，选对股票或者基金都能够轻松达到，但是需要承担一定的风险。

个人建议可以通过组合搭配的方式来投资：

①权益类资产：20万用于配置股票或者基金，年化收益做到50-60%，以前两年的行情来看并不算太难；②固收类资产：30万用于配置债券、理财产品或者债券基金，年化收益大约稳定在5-6%之间。

上述搭配方式也只是做一个参考，实际上还是要根据个人的实际情况来进行搭配：

如果说本金比较大，那么可以将权益类资产的比重降低；如果说投资能力比较强，也可以提升权益类资产的比重；

完全可以通过组合搭配的方式来让自己的风险降低，千万不能为了高收益而不顾自己的风险承受能力。

综上：投资理财想要月入过万，如果说本金很大或者是投资能力很强，那么月入过万还是挺轻松的，本金大那就直接选择一些风险比较低的固收类产品就行，投资能力强则可以通过权益类资产投资来获得超高的投资回报。如果说本金没那么大，投资能力也没那么强，那么选择组合搭配的方式来降低投资风险，提升投资收益也是个不错的选择。

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最近银行理财产品全线暴跌？

很多人一听到银行俩字就以为稳赚不赔，其实这是一种误区，自从资金管理新规出台以后，银行理财产品已经不保本保息了，银行理财产品也是有风险的，如果你属于是风险厌恶者，特别重视资金安全，那就不要碰银行理财产品了，就存定期或者买国债这些固收产品，这些固收产品比银行理财产品的收益低不了太多，还没有任何风险。

但是不懂理财和投资？

不懂理财和投资的前提，提前还房贷未尝不是一种选择。

1.提前还贷可以省一些利息

房贷利息是一笔很大的费用，特别是选择等额本息的话，刚开始还贷的金额基本上都是在还银行贷款的利息。

像我6年前贷款了27万（商业贷），到现在，才刚还了3万元的贷款，但是我每个月都要还1700（商贷部分）。也就是说，我6年间付出了12万多，但只有3万元是还贷款本金，剩下的9万元都是在还银行的利息！

所以，如果你是刚刚贷款不久，可以提前考虑换房贷，可以省下一大笔利息。如果你像我一样已经还款多年了，那么就没必要再选择提前还贷了，因为利息已经差不多被你都还掉了，而且随着通货膨胀，贷款越久对借贷人是越有利的，因为钱越来越贬值，也代表着你需要还的钱的价值没那么高了。

2.有钱就还不是好的“财商”

虽然提前还贷可以省利息，但是我说了这并不是一个好的选择。从现在的房贷利率来看，一般商业贷款也就5%左右，如果是公积金贷款，5年以上首套贷款也才3.25%！商业贷款利率比通胀率高一些，公积金贷款甚至都比不上通货膨胀率。

所以，为何不把打算还贷的闲钱拿出来做投资？现在收益率达到5%以上的理财产品，中等风险的基金都能达到和超过这个收益率，把钱拿来投资，取得的收益要比付出的利息还要多。如果你愿意承担高一点的风险，可以投资股票型基金，今年有好几只股票基金收益率实现了翻倍增长！也有170多只股票基金实现了超过50%的收益。所以，有钱还是用来做投资划算。

3.投资小白也可以实现收益

至于你说的不懂理财和投资，其实，有一个比较简单也使用的投资方法，就是基金定投，或者说指数基金定投。不管现在资本市场（股票市场）形势好不好，只要每个月（每周或每天也可以）坚持投个几百块，实现1年收益超过10%的概率还是很大的。这个也不需要有很多的理财知识，基金定投是非常适合投资小白的一种理财方法。

当然，股市有风险，投资需谨慎。如果你是风险厌恶型的人，不愿承担任何本金损失的风险，那么或许提前还贷是最适合你的。

信托的优缺点及建议？

(一)信托在家族财富管理和传承中的特殊优势

1.信托可实现家族财富风险的全面隔离

在英美法系，一旦设立信托，委托人就要将信托财产转移到受托人名下，但受托人只享有信托财产普通法意义上的所有权，受益人享有衡平法上的所有权。我国《信托法》虽未明确规定所有权的转移，但承认了受托财产的独立性。

《信托法》第十五条规定：信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。第十六条规定：信托财产与属于受托人所有的财产（以下简称固有财产）相区别，不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分。经过设计后，信托财产也可以独立于受益人，信托财产及收益不因受益人的行为、负债、意外导致损失。信托财产具有独立性，从而避免因为财产混同、债权人追索和姻亲夺产等原因造成的财产损失风险。

2.信托可以满足家族财富管理和传承的多元需求

第一，通过信托架构可以实现家族各类资产的管理和传承。常见的家族资产有现金、保险金、房产、股权和其他实物资产等，以上全部标的都可以转移到信托名下进行管理和传承。第二，通过信托架构可以实现税收筹划。将家族财富纳入信托架构进行管理，可以规避我国将来推出的遗产税。第三，信托可以实现家族财富的个性化分配和传承。信托合同可以根据委托人意愿设立，根据信托目的的需要灵活确定受益人和信托利益的分配时机、方式、类型和数额等内容，并通过受托人实现中长期的权益分配。

3.信托可以满足家族企业治理和持续发展需求

将家族企业的股权及其他全部财产转移到信托名下 ，可以保持家族企业的同一性和完整性，避免由于子女分家导致家族财富缩水和企业竞争力下降的情况。

第一，通过家族宪章建立家族与家族企业的治理架构。第二，对家族成员进入家族企业及管理层进行规制，对家族人才制定有针对性的选拔和培养制度。第三，对非家族成员进入家族企业的管理层进行制度激励，有利于家族企业聚拢人才，实现家族企业的可持续发展。

4.信托具有保密性、连续性与稳定性

对委托人信息高度保密一直以来是离岸地信托的突出优势。近年来随着美国的《海外账户纳税合规法案》，经济合作与发展组织的《金融账户涉税信息自动交换标准》的推出，使得美国税务居民和各国非税务居民的信托存款账户信息的保密性有所弱化。

信托的连续性与稳定性是指已成立的信托不因委托人或受托人的存续而影响其有效，即使受托人在信托存续期间破产，由于信托财产具有独立性，信托财产也不作为受托人的破产财产进行清算，可以委托新的受托人继续管理。

在通过遗嘱方式设立信托的情况下，即使被指定的受托人拒绝接受信托或者没有能力担任受托人，也不影响遗嘱设立信托的效力，此时，只要遗嘱没有相反的规定，应当按照信托法规定的方法另选他人担任受托人。

（二）信托在家族财富管理和传承中的局限性

1.对受托人的诚信度及管理能力要求较高

我国缺乏信托文化传统，没有产生和培养英美等国受托人的文化、宗教及法律制度的土壤环境。我国虽然引进营业信托制度，但信托公司一直是依靠其银监会的特许金融牌照，从事的是“第二银行”以及发行具有中国特色“次级债”业务。

对于从事家族资金信托要求风险较小、长期回报稳定的业务、股权信托管理业务、不动产信托管理业务、艺术品和收藏品管理业务以及家族事务管理业务，信托公司则很少涉及，缺乏管理经验。信托公司之外的其他机构和个人，在短时间内，取得委托人的信任和认可也不是一件容易的事情。

2.对设立信托的法律支持环境要求较高

信托法律关系的稳定性取决于信托法律环境是否成熟，信托制度是否完善，信托对设立地的立法环境要求较高。英美等国的信托法律环境非常完善，英属维尔京群岛、开曼群岛、百慕大群岛等离岸地具有宽松、完善的信托立法环境，这些国家和地区成为企业家和高净值人士设立信托的首选区域。

在我国境内设立信托，除资金信托外，尚面临股权信托、不动产信托因信托登记问题而不能有效设立以及信托税收制度不明晰的难题。另外，与信托发达国家相比，我国还欠缺一部《受托人法》或者《受托人条例》对受托人的行为进行规制，欠缺大量的家族信托设立实例及丰富的法院判例支持。